નેશનલ પેન્શન સ્કીમ (NPS) શું છે?

એનપીએસ એ રાષ્ટ્રીય પેન્શન યોજનાનું સંક્ષિપ્ત સ્વરૂપ છે. આ ભારત સરકાર દ્વારા સંકલ્પિત એક સામાજિક સુરક્ષા યોજના છે. સશસ્ત્ર દળો સિવાય, જાહેર કંપનીઓ, ખાનગી કંપનીઓ અને અસંગઠિત ક્ષેત્રમાં કામ કરતા દરેક ભારતીય નાગરિક એનપીએસમાં રોકાણ કરી શકે છે.

તમે ઘણીવાર NPS વિરુદ્ધ SIP વિશે ઘણું સાંભળી શકો છો. એનપીએસ એ સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન (એસઆઇપી) અથવા રિકરિંગ ડિપોઝિટ (આરડી) જેવું છે, જ્યાં તમે દર મહિને ઇન્વેસ્ટમેન્ટના ઉદ્દેશો પૂર્ણ ન થાય ત્યાં સુધી અથવા તમે નિવૃત્તિની ઉંમર સુધી પહોંચો ત્યાં સુધી એક નિશ્ચિત રકમ ઇન્વેસ્ટ કરો છો. તમારી નિવૃત્તિની ઉંમર સુધી પહોંચ્યા પછી, તમે PFRDA-રજિસ્ટર્ડ પેન્શન ફંડ મેનેજર સાથે રહેતી વખતે કોર્પસનો એક ભાગ ખેંચી શકો છો. PFRDA અથવા પેન્શન ફંડ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી દેશભરમાં NPS ની દેખરેખ અને નિયમન કરે છે.  

આ પહેલાં, માત્ર કેન્દ્ર સરકારના કર્મચારીઓ પાસે એનપીએસની ઍક્સેસ હતી. પરંતુ હમણાં સુધી, સરકારે કોઈપણ ભારતીય નાગરિકને સુલભ બનાવ્યું છે જે કેટલીક ક્ષમતામાં કાર્યરત છે (લશ્કરી સેવાઓ સિવાય).
 

નેશનલ પેન્શન સ્કીમ (NPS) માં કોણે રોકાણ કરવું જોઈએ?

જે કોઈપણ વ્યક્તિ નિવૃત્તિ માટે વહેલી તકે આયોજન શરૂ કરવા માંગે છે અને જોખમ માટે ઓછી સહનશીલતા ધરાવે છે તેમણે એનપીએસને ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ. એવું કહેવામાં આવ્યું નથી કે તમારા સુવર્ણ વર્ષો દરમિયાન સ્થિર પેન્શન (આવક) હોવું એક આશીર્વાદ હશે, ખાસ કરીને જેઓ ખાનગી-ક્ષેત્રના રોજગાર છોડે છે.

નિવૃત્તિ પછીનું તમારું જીવન આવી પદ્ધતિગત રોકાણ સાથે નોંધપાત્ર રીતે સુધારી શકે છે. હકીકતમાં, પગારદાર વ્યક્તિઓ કે જેઓ તેમની 80C કપાતને મહત્તમ કરવા માંગે છે તેઓ પણ આ પ્લાનને ધ્યાનમાં લઈ શકે છે.

ખાનગી વ્યવસાયો માટે કામ કરતા રોકાણકારો દ્વારા એનપીએસ ખૂબ જ પસંદ છે. એનપીએસ એકાઉન્ટનું અસ્તિત્વ ફાયદાકારક હોઈ શકે છે કારણ કે ખાનગી વ્યવસાયો ઘણીવાર કોઈ નિવૃત્તિ લાભો ઑફર કરતા નથી. આ ઉપરાંત, NPS એકાઉન્ટની સતત કાર્યક્ષમતા બદલાયેલા વ્યવસાય પછી પણ તેની સ્વીકાર્યતાની જાહેર ધારણાને વધારે છે. આ અનુસાર સેક્શન 80C અને 80CCD આવકવેરા અધિનિયમ મુજબ, NPS એકાઉન્ટ પણ ટૅક્સ લાભો પ્રદાન કરે છે.
 

મ્યુચ્યુઅલ ફંડ શું છે?

મ્યુચ્યુઅલ ફંડ એવા લોકો માટે સુવિધાજનક નાણાંકીય સાધન છે જે તેમના રોકાણોમાં વિવિધતા લાવવા અને અર્થતંત્રના વિકાસનો લાભ લેવા માંગે છે.

મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સ્કીમનું સંચાલન એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપનીઓ અથવા એએમસી દ્વારા કરવામાં આવે છે. તેઓ રોકાણકારોને બે પ્રકારની મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સ્કીમ ઑફર કરે છે - ઓપન-એન્ડેડ અને ક્લોઝ-એન્ડેડ. 

ઓપન-એન્ડેડ સ્કીમ્સ easy-to-enter, easy-to-exit ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સ્કીમ્સ છે જે લોકો લિક્વિડિટી અને ડાઇવર્સિફિકેશન માટે પસંદ કરે છે. ક્લોઝ-એન્ડેડ સ્કીમ્સ તમારા પૈસાને મેચ્યોરિટીની તારીખ સુધી લૉક રાખે છે. ક્લોઝ-એન્ડેડ ફંડ રિડમ્પશનની ચિંતા કર્યા વિના મ્યુચ્યુઅલ ફંડ મેનેજરોને ફંડ સંભાળવાની વધુ સ્વતંત્રતા પ્રદાન કરે છે.

વધુમાં, તમે ઇક્વિટી, ડેબ્ટ અથવા કોમોડિટી-કેન્દ્રિત મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરી શકો છો. ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ NSE અને BSE જેવા સ્ટોક એક્સચેન્જો પર લિસ્ટેડ ટોપ-ક્વૉલિટી સ્ટોક્સમાં રોકાણ કરે છે. ડેબ્ટ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સારી ક્વૉલિટીના કોર્પોરેટ બોન્ડ્સ, સોવરેન પેપર્સ અને મની માર્કેટ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટમાં રોકાણ કરે છે. અને, કોમોડિટી-કેન્દ્રિત મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સોના, ચાંદી વગેરે જેવી કોમોડિટીમાં રોકાણ કરે છે.
 

મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં શા માટે રોકાણ કરવું?

તમે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાનું પસંદ કરી શકો છો કારણ કે તે તમને નીચેના લાભો પ્રદાન કરે છે:

1. જોખમોની વિવિધતા:જોખમ વૈવિધ્યકરણ એ મ્યુચ્યુઅલ ફંડના મુખ્ય ફાયદાઓમાંથી એક છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સંપૂર્ણપણે સિસ્ટમેટિક રિસ્ક અથવા માર્કેટ રિસ્ક માટે સંપર્કમાં હોય છે, જ્યારે વ્યક્તિગત ઇક્વિટી સિસ્ટમેટિક અને અવ્યવસ્થિત બંને જોખમો માટે જવાબદાર છે.

2. નિષ્ણાત-મેનેજમેન્ટ: મ્યુચ્યુઅલ ફંડના સૌથી નોંધપાત્ર લાભોમાંથી એક એ યોગ્ય ફંડ મેનેજર્સ દ્વારા પ્રદાન કરેલ પોર્ટફોલિયો મેનેજમેન્ટ છે. પ્રોફેશનલ ફુલ-ટાઇમ મની મેનેજર્સ કે જેઓ સક્રિય રીતે ખરીદી, વેચાણ અને રોકાણોનું નિરીક્ષણ કરવા માટે જ્ઞાન, અનુભવ અને સંસાધનો ધરાવે છે, તેઓ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ચલાવવાના પ્રભારી છે.

3. સુવિધા અને વ્યાજબીપણું: એક જ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ દ્વારા રાખવામાં આવેલી તમામ વ્યક્તિગત સંપત્તિ સીધી ખરીદી ઘણા રોકાણકારો માટે વધુ ખર્ચાળ હોઈ શકે છે. તેનાથી વિપરીત, મોટાભાગના મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં પ્રારંભિક ન્યૂનતમ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઓછું હોય છે.

4. લિક્વિડિટી: ઓપન એન્ડેડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સ્કીમના એકમોને કોઈપણ કાર્યકારી દિવસે તમારી ફાઇનાન્શિયલ માંગને પૂર્ણ કરવા માટે ઝડપથી રિડીમ (લિક્વિડેટેડ) કરી શકાય છે, જે તમને તમારા પૈસાની સરળ ઍક્સેસ આપે છે. યોજનાના પ્રકારના આધારે એક દિવસથી ત્રણ દિવસની વચ્ચે તમારા બેંક એકાઉન્ટમાં રિડમ્પશન પૈસા મૂકવામાં આવે છે.

5. ટૅક્સ લાભો: 1961 ના ઇન્કમ ટૅક્સ ઍક્ટના સેક્શન 80C હેઠળ ₹1,50,000 સુધીના ELSS ફંડમાં ઇન્વેસ્ટમેન્ટ માટે લાભ ઉપલબ્ધ છે. જ્યારે લાંબા સમય સુધી રાખવામાં આવે ત્યારે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ટૅક્સ અસરકારક છે.

એનપીએસ વર્સેસ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ - એનપીએસ અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ વચ્ચેનો તફાવત

1. રિસ્ક એક્સપોઝર

તમે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અથવા NPSમાં રોકાણ કરો છો કે નહીં તે અંગે તમારે કેટલાક રિસ્ક સ્વીકારવું જોઈએ. પરંતુ મ્યુચ્યુઅલ ફંડથી વિપરીત, NPS ભાગ્યે જ તમને જોખમોને મેનેજ કરવાની તક આપે છે. જ્યારે ELSS પાસે NPS કરતાં ઇક્વિટી-ઓરિએન્ટેડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં વધુ એક્સપોઝર હોય છે, ત્યારે ELSS માટે ઇન્વેસ્ટમેન્ટ રિસ્ક પણ વધુ હોય છે. બીજી તરફ, એક ઇન્વેસ્ટર જે જોખમ સ્વીકારવા તૈયાર છે તે તેના પોતાના ખર્ચ અને ખર્ચ દ્વારા વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે.

2. ટૅક્સના ફાયદાઓ

બંને પ્રકારના ઇન્વેસ્ટમેન્ટથી ટેક્સમાં છૂટ મળે છે. જોકે, NPSના ટૅક્સ લાભો ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ કરતાં વધી જાય છે, જેમના લાંબા ગાળાના વળતર 10% એક્ઝિટ ટેક્સને આધિન છે. ELSSમાં 1.5 લાખ રૂપિયા સુધીના રોકાણ પર કલમ 80C હેઠળ 2 લાખ રૂપિયા સુધીની ટેક્સ છૂટ મળે છે. એનપીએસનો ફાયદો એ છે કે તમે મેચ્યોરિટી પર સંપૂર્ણ કોર્પસના 60% સુધી એકસામટી રકમ ઉપાડી શકો છો, જેમાં તે રકમના 40% ટૅક્સ મુક્ત છે. એનપીએસ પ્રથમ નજરમાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કરતાં ઓછું ટૅક્સ-કાર્યક્ષમ લાગી શકે છે, પરંતુ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ઘણીવાર એનપીએસ કરતાં મોટા રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. તેથી રિટર્ન અને ટૅક્સ વચ્ચે ટ્રેડ-ઑફ છે: મોટી સંભવિત આવકની તકો, ઓછા સંભવિત ટૅક્સ લાભો.

3. ઇક્વિટીનું વિતરણ

જ્યારે ELSS મોટાભાગે ઇક્વિટી-ઓરિએન્ટેડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરે છે, ત્યારે NPS આ પ્રકારના મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં તેની ઓછી સંપત્તિ ફાળવે છે. તેથી ELSS પાસે NPS કરતાં વધુ રિટર્ન મેળવવાની તક છે. ફંડ મેનેજમેન્ટ ફી: એનપીએસ 0.1% મેનેજમેન્ટ ફી સાથે સૌથી વધુ ખર્ચ-અસરકારક સંચાલિત રિટાયરમેન્ટ ફંડ છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અથવા એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપનીઓ દ્વારા લાદવામાં આવતો ખર્ચ રેશિયો 0.50% થી 1.50% સુધી ચાલે છે, જે એનપીએસ પ્રશાસનના ખર્ચ કરતાં ઘણું વધારે છે.

4. ઉપાડની સુવિધા

ઉપાડની મર્યાદા ટાયર I NPS રોકાણ પર લાગુ પડે છે, જે NPS એકાઉન્ટ ખોલવા માટે જરૂરી છે. તમારે તમારું સંપૂર્ણ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પુનઃપ્રાપ્ત કરવા પહેલાં ઓછામાં ઓછા 10 વર્ષ અથવા 60 વર્ષની ઉંમર સુધી રાહ જોવી જોઈએ. જો કે, જો જરૂરિયાતો સંતુષ્ટ હોય, તો તમે આંશિક રીતે તમારા સબમિશનના 25% સુધી ઉપાડી શકો છો. તમારી પાસે મર્યાદિત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સ્વતંત્રતા છે. તમે NPS દ્વારા સ્ટૉક્સમાં તમારા સંપૂર્ણ NPS રોકાણના માત્ર 75% સુધી ઇન્વેસ્ટ કરી શકો છો.

5. રોકાણ પર વળતર

"મ્યુચ્યુઅલ ફંડ વિરુદ્ધ એનપીએસ" દલીલમાં ચર્ચાનો કેન્દ્રીય વિષય ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પર વળતર છે. બેંક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને સોવરિન સેવિંગ પ્લાન જેવી પરંપરાગત ફિક્સ્ડ ઇન્કમ સિક્યોરિટીઝની તુલનામાં, NPS ઘણીવાર વધુ સારું રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. ડૉક્યુમેન્ટના સંક્ષિપ્ત અવલોકન મુજબ, NPS યોજનાએ તેની સ્થાપનાથી અત્યાર સુધીમાં 8% અને 10% વચ્ચે વાર્ષિક રિટર્ન પ્રદાન કર્યું છે. તેનાથી વિપરીત, જ્યારે બજારની પરિસ્થિતિઓ અનુકૂળ હોય છે, ત્યારે શુદ્ધ ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડો NPS કરતાં નોંધપાત્ર રીતે મોટું વળતર આપી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કેટલીક ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ યોજનાઓમાં મે 2020 અને મે 2021 વચ્ચે તેમના રોકાણ કરેલા નાણાંમાં ત્રણ ગણો વધારો અથવા તે રકમ બમણી કરતાં વધુ વધારો જોવા મળ્યો હતો. આના કારણે, મ્યુચ્યુઅલ ફંડો એનપીએસ કરતાં વિકાસની વધુ સંભાવના પૂરી પાડે છે, અને મોટા વળતર મેળવવા માટે વધારાના રિસ્ક લેવા તૈયાર હોય તેવા રોકાણકારો તેમને પસંદ કરે છે.

6. લિક્વિડિટી

એનપીએસની તુલનામાં, ઓપન-એન્ડેડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સ્કીમ વધુ લિક્વિડ છે. જો તમે એકમાં ઇન્વેસ્ટ કરો છો તો તમે 60 વર્ષ પહેલાં એનપીએસમાંથી ફંડ ઉપાડી શકતા નથી. જ્યારે તમે 60 વર્ષના થશો, ત્યારે તમને લાઇફટાઇમ પેન્શન મેળવવા માટે ફંડ મેનેજમેન્ટ સાથે માત્ર તમારા સંપૂર્ણ કોર્પસના 60% લેવાની અને બાકીના 40%ને જાળવવાની મંજૂરી છે. મોટાભાગના મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પ્રોગ્રામ ઓપન-એન્ડેડ હોવાથી, તમે જ્યારે પણ પસંદ કરો ત્યારે તમારા પૈસા ઉપાડી શકો છો. જો કે, એવી શક્યતા છે કે તમારું ઉપાડ એક્ઝિટ લોડ, એલટીસીજી ટૅક્સ અથવા એસટીસીજી (શૉર્ટ-ટર્મ કેપિટલ ગેઇન ટેક્સ) ને આધિન રહેશે. બીજી તરફ, NPS ઉપાડ ટૅક્સ-ફ્રી છે.

7. ફંડ મેનેજમેન્ટ ખર્ચ

0.1% મેનેજમેન્ટ ફી સાથે, NPS સૌથી આર્થિક રીતે સંચાલિત નિવૃત્તિ ફંડ છે. એસેટ મેનેજમેન્ટ બિઝનેસ અથવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ખર્ચ રેશિયો 0.50% થી 1.50% સુધી ચાર્જ કરે છે, જે NPS ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશનના ખર્ચ કરતાં ઘણું વધુ છે.

લૉક-ઇન સમયગાળો

મ્યુચ્યુઅલ ફંડના કિસ્સામાં, ELSSમાં ત્રણ વર્ષની લૉક-ઇન મુદત છે, પરંતુ NPSમાં લૉક-ઇન સમયગાળો છે જે નિવૃત્તિ સુધી રહે છે, જે ટૅક્સ બચત મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ELSS કરતાં નોંધપાત્ર રીતે લાંબો છે. જ્યાં સુધી તમે ઓછામાં ઓછા 10 વર્ષ પૂર્ણ ન કરો અથવા 60 વર્ષની ઉંમર સુધી ન પહોંચો ત્યાં સુધી તમે તમારું સંપૂર્ણ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઉપાડી શકતા નથી. જો કે, ચોક્કસ પરિસ્થિતિઓ માટે આંશિક ઉપાડની પરવાનગી છે, જે મહત્તમ 25% ને આધિન છે (સબસ્ક્રાઇબરની કુલ ચુકવણી).
 

રાષ્ટ્રીય પેન્શન યોજનાઓના લાભો

● એનપીએસ પેન્શન ફંડ્સ (પીએફએસ) ની પસંદગી અને રોકાણની શક્યતાઓની શ્રેણી પ્રદાન કરે છે જેથી રોકાણકારો તેમના રોકાણના વિકાસને જવાબદાર રીતે પ્લાન કરી શકે અને પેન્શન ફંડના વિસ્તરણ પર નજર રાખી શકે. સબ્સ્ક્રાઇબર્સ પાસે એક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પસંદગી અથવા ફંડ મેનેજરથી બીજામાં સ્વિચ કરવાનો ઓપ્શન છે.

● NPS વ્યવસાયો અને સ્થળો વચ્ચે સરળ ગતિશીલતા પ્રદાન કરે છે. ભારતમાં ઘણા પેન્શન કાર્યક્રમોથી વિપરીત, તે વ્યક્તિગત સભ્યોને કોર્પસને પાછળ છોડવાની ચિંતા કર્યા વિના નવી નોકરી અથવા વિસ્તારમાં ખસેડવાની મંજૂરી આપશે.
NPS PFRDA દ્વારા સંચાલિત થાય છે, અને NPS ટ્રસ્ટ નિયમિતપણે ફંડ મેનેજર્સની કામગીરીની દેખરેખ રાખે છે અને તેનું મૂલ્યાંકન કરે છે. એનપીએસની એકાઉન્ટ જાળવણી ફીની સરખામણી વિશ્વભરમાં આપવામાં આવતી સમાન પેન્શન યોજનાઓ સાથે, તે સૌથી ઓછી છે.

નિવૃત્તિ જેવા લાંબા ગાળાના હેતુ માટે ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરતી વખતે ● ખર્ચ મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે ફી 35-40 વર્ષના ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સમયગાળા દરમિયાન કોર્પસને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે. નિવૃત્તિ સુધી કમ્પાઉન્ડિંગ અસર સાથે પેન્શનની સંપત્તિનું સંચય સમય જતાં વધે છે, જે ઓછા ખર્ચ અને કમ્પાઉન્ડિંગની શક્તિના બેવડા લાભો પ્રદાન કરે છે. ન્યૂનતમ એકાઉન્ટ જાળવણી ફીને કારણે, સબ્સ્ક્રાઇબર અંતે ઉપાર્જિત પેન્શનના નાણાંથી ઘણો લાભ મેળવે છે.

NPS વર્સેસ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પર મુખ્ય ટેકઅવે

કોઈ પ્રશ્ન વિના, નિવૃત્તિ આયોજન વ્યક્તિગત મની મેનેજમેન્ટનું એક મહત્વપૂર્ણ તત્વ છે, અને ઘણા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પો ઉપલબ્ધ છે, તે ભારે હોઈ શકે છે. નેશનલ પેન્શન સ્કીમ (NPS), જે ભારતની પેન્શન નિયમન સંસ્થા PFRDA ના આશ્રય હેઠળ કાર્ય કરે છે, તેણે આ બજારમાં પોતાને એક સ્થાન બનાવ્યું છે. વધુમાં, કેટલાક લોકો તેને રિટાયરમેન્ટ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ તરીકે રેફર કરે છે.

NPS અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, બંને તમારા પૈસાને બુદ્ધિપૂર્વક વધારવાની શ્રેષ્ઠ તકો પ્રદાન કરે છે. જો કે, એનપીએસની ચર્ચા વિરુદ્ધ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં સ્પષ્ટ વિક્ટરની ઓળખ તમારા ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યો અને રિસ્ક સહનશીલતા પર આધારિત છે. જો તમે થોડું અતિરિક્ત રિસ્ક સ્વીકારવાનું વાંધો ન રાખો તો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ આદર્શ છે. જો કે, જો તમે નોંધપાત્ર મૂડી વધારા વિના સતત વૃદ્ધિ ઈચ્છો છો, તો NPS તમારી શ્રેષ્ઠ પસંદગી છે.

5paisa તમારા માટે ટ્રેડ કરવા અને સરળતાથી ઇન્વેસ્ટ કરવા માટે શ્રેષ્ઠ પ્રદર્શન કરતા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને સ્ટૉક્સની સૂચિ બનાવે છે. તમે ડિમેટ એકાઉન્ટ સાથે અથવા વગર માર્કેટમાં ઇન્વેસ્ટ કરી શકો છો. વધુ જાણવા માટે આ લિંક પર ક્લિક કરો.