Irdai ઇન્શ્યોરન્સ વિતરણ સુધારાઓ જાન્યુઆરી 2027 થી લાગુ થઈ શકે છે

ભારતના વીમા નિયમનકાર જાન્યુઆરી 2027 સુધીમાં ઇન્શ્યોરન્સ વિતરણ નિયમોની પ્રસ્તાવિત સુધારણા લાવી શકે છે, ભલે બ્રોકર્સ અને અન્ય ઉદ્યોગના સહભાગીઓ કેટલાક ફેરફારો સામે વાંધો ઉઠાવે.

ઈન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઈન્ડિયા (Irdai) જાન્યુઆરી 1 અને એપ્રિલ 1 ને સંભવિત અમલીકરણની તારીખ તરીકે ધ્યાનમાં લે છે, તેમ નિયામકના સંપૂર્ણ સમયના સભ્ય ગિરીજા સુબ્રમણ્યમે જણાવ્યું હતું.

પ્રસ્તાવો હજુ પણ પરામર્શ દ્વારા ચાલી રહ્યા છે અને હજી સુધી અંતિમ નિયમનો બન્યા નથી. પરંતુ તેઓ પૉલિસી વેચવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ, બ્રોકર્સ અને અન્ય વિતરકોને કેવી રીતે ચુકવણી કરે છે તે નોંધપાત્ર રીતે બદલી શકે છે.

ચર્ચાના કેન્દ્રમાં કમિશન છે અને ઇન્શ્યોરન્સ વેચવાની કિંમત ખૂબ ઊંચી થઈ છે કે નહીં.

Irdai શા માટે સિસ્ટમ બદલવા માંગે છે

Irdai એ 2023 માં ઇન્શ્યોરન્સ વિતરણના ખર્ચ માટેના તેના અભિગમને હળવો કર્યો, જે ઇન્શ્યોરરને એકંદર ખર્ચ મર્યાદાની અંદર પૈસા કેવી રીતે ખર્ચ કર્યા તેના પર વધુ સુગમતા આપે છે.

રેગ્યુલેટર હવે માને છે કે ફેરફારથી અપેક્ષિત ખર્ચની શિસ્ત ઉત્પન્ન થઈ નથી.

Irdai મુજબ, ખાનગી જીવન વીમા કંપનીઓનો ખર્ચ નાણાંકીય વર્ષ 21 માં 16% થી કુલ પ્રીમિયમના લગભગ 22% સુધી વધી ગયો છે. ખાનગી જનરલ ઇન્શ્યોરર માટે, નાણાંકીય વર્ષ 19 માં ખર્ચ 25% થી આશરે 32% સુધી વધ્યો છે.

ઇન્ડસ્ટ્રીના ભાગોમાં કમિશનના પ્રીમિયમ કરતાં પણ ઝડપી વધારો થયો છે.

Irdai ની ચિંતા એ છે કે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ મુખ્યત્વે પ્રૉડક્ટની કિંમત, સર્વિસ અને ગ્રાહકો માટે મૂલ્ય દ્વારા સ્પર્ધા કરવાને બદલે વધુ ચુકવણી પ્રદાન કરીને વિતરકો માટે સ્પર્ધા કરી શકે છે.

કમિશન કેપ્સ પ્રસ્તાવના કેન્દ્રમાં છે

રેગ્યુલેટરે લાઇફ, હેલ્થ, મોટર, પ્રોપર્ટી અને કેઝુઅલ્ટી ઇન્શ્યોરન્સ સહિતની મોટાભાગની વીમા કેટેગરીમાં કમિશનની મર્યાદા નક્કી કરી છે.

જે પ્રૉડક્ટ અને ચૅનલ દ્વારા તે વેચવામાં આવે છે તેના આધારે મર્યાદા અલગ હશે.

Irdai ધીમે ધીમે ઇન્શ્યોરરના એકંદર મેનેજમેન્ટ ખર્ચને પણ ઘટાડવા માંગે છે.

જો કે, સૂચિત કમિશનની મર્યાદાથી વિપરીત, ખર્ચ મર્યાદા એક જ સમયે નહીં આવે. તેમને પાંચ વર્ષથી વધુ સમયમાં તબક્કાવાર થવાની અપેક્ષા છે, જેમાં માર્ચ 2029 ના રોજ સમાપ્ત થતા ફાઇનાન્શિયલ વર્ષમાં પ્રથમ વચગાળાનો માઇલસ્ટોન છે.

રેગ્યુલેટરનું માનવું છે કે કમિશન કેપ્સ ઝડપથી આગળ વધવાની જરૂર છે. તેની ચિંતા એ છે કે ધીમે ધીમે કમિશન ઘટાડવાથી વિતરકોને દરેક ઘટાડાની અસર થાય તે પહેલાં વેચાણને વેગ આપવા માટે પ્રોત્સાહિત કરી શકે છે, સંભવિત રીતે ખોટા વેચાણનું જોખમ વધી શકે છે.

બ્રોકર્સએ પાછું ખેંચ્યું છે

વીમા વિતરણ ઉદ્યોગના કેટલાક વિભાગો દ્વારા વિરોધ કરવામાં આવ્યા છે.

દાખલા તરીકે, 798 લાઇસન્સ ધરાવતા બ્રોકર્સ વતી બોલતા ઇન્શ્યોરન્સ બ્રોકર્સ એસોસિયેશન ઓફ ઇન્ડિયાએ રોજગાર, સ્પર્ધા અને વીમા વિતરણના કવરેજ પર અસર કરી શકે તેવા માળખા વિશે ચિંતા વ્યક્ત કરી છે.

એસોસિએશન મુજબ, ઓછા કમિશન ગ્રાહકો માટે ઓછા પ્રીમિયમની ખાતરી કરી શકશે નહીં અને બ્રોકર્સ માટે પૉલિસી અને ક્લેઇમ ખરીદવામાં અને રિન્યૂ કરવામાં મદદ કરવી મુશ્કેલ બની શકે છે.

તેણે પ્રસ્તાવિત માળખાના અમલીકરણને કારણે પાંચ વર્ષની અંદર એક મિલિયન સુધીની આજીવિકા પર કેવી રીતે અસર થઈ શકે છે તે વિશે પણ ચિંતા વ્યક્ત કરી છે.

Irdai મુજબ, આ ફેરફારને કારણે રોજગારમાં કોઈ નુકસાન થવાની કોઈ તક નથી.

સુબ્રમણ્યમના જણાવ્યા અનુસાર, નિયમનકારનું માનવું છે કે આ પગલું ઇન્શ્યોરન્સ વિતરણ નેટવર્કને વધારશે અને ક્ષેત્રમાં પ્રવેશને સરળ બનાવશે.

ગ્રામીણ વિતરણને વધુ પ્રોત્સાહનો મળી શકે છે

જ્યારે Irdai કમિશનને વધુ વ્યાપક રીતે ઘટાડવા માંગે છે, ત્યારે તે નાના નગરોમાં વિસ્તરણ કરતા વિતરકો માટે અતિરિક્ત પ્રોત્સાહનોની પણ દરખાસ્ત કરી રહ્યું છે.

એક મિલિયનથી ઓછી વસ્તીવાળા નગરોમાં ઉત્પન્ન થયેલ બિઝનેસ લાગુ કમિશન લિમિટ પર અતિરિક્ત 10 % માટે પાત્ર બની શકે છે.

50,000 થી ઓછી વસ્તી ધરાવતા વિસ્તારો માટે, અતિરિક્ત ભથ્થું 20% સુધી વધી શકે છે.

રેગ્યુલેટર વિતરકો માટે ઓછી પ્રવેશની જરૂરિયાતો પર પણ વિચાર કરી રહ્યું છે અને તેમને અન્ય ફાઇનાન્શિયલ અને બિન-ફાઇનાન્શિયલ પ્રવૃત્તિઓ કરવાની મંજૂરી આપી રહ્યું છે.

આ વિચાર મુખ્ય શહેરી કેન્દ્રોથી આગળ ઇન્શ્યોરન્સ વિતરણને વ્યવહારિક બનાવવાનો છે, કારણ કે વ્યાપક કમિશનનું માળખું વધુ કઠોર બની જાય છે.

બેંકો અને ડિજિટલ પ્લેટફોર્મમાં ફેરફાર થઈ શકે છે

સૂચિત નિયમો ખાસ કરીને બેંકો અને ડિજિટલ વીમા પ્લેટફોર્મ્સ માટે સુસંગત છે કારણ કે વીમા વિતરણ ફી આવકનો એક મહત્વપૂર્ણ સ્રોત બની શકે છે.

વિશ્લેષકોએ અહેવાલમાં ઉલ્લેખ કર્યો હતો કે જો સૂચિત કેપ્સ અસર કરે તો કેટલીક ઉચ્ચ-માર્જિન કેટેગરીમાં ફીની ઇન્કમ તીવ્ર રીતે ઘટી શકે છે.

ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ્સ પણ ખુલ્લા છે કારણ કે તેમના વ્યવસાયો ગ્રાહકોને હસ્તગત કરવા સાથે સંકળાયેલા ખર્ચને વહન કરતી વખતે કમિશન પર ભારે આધાર રાખે છે.

પ્રસ્તાવિત સુધારાઓની જાહેરાતથી પહેલેથી જ ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટર સ્ટૉકમાં ભારે હલચલ મચી ગઈ છે. પૉલિસીબજારના માલિક પીબી ફિનટેક, દરખાસ્તોની જાહેરાત કરવામાં આવી ત્યારે 36% ઘટ્યા હતા, જ્યારે ત્યારબાદ ટર્ટલમિન્ટ ફિનટેક સોલ્યુશન્સ અડધા ઘટી ગયા છે. 

આ બજારના પગલાઓ રોકાણકારોની ચિંતાઓને પ્રતિબિંબિત કરે છે કે કેવી રીતે ઓછા કમિશન કોઈપણ અંતિમ નિયમનકારી પરિણામને બદલે વીમા વિતરણના અર્થશાસ્ત્રને બદલી શકે છે.

ઉદ્યોગ પાસે હજુ પણ જવાબ આપવાનો સમય છે

ફ્રેમવર્ક હજી સુધી સેટલ કરવામાં આવ્યું નથી.

ઇન્શ્યોરર, બ્રોકર્સ અને અન્ય હિસ્સેદારો પાસે આઇઆરડીએઆઇના કન્સલ્ટેશન પેપર પર ટિપ્પણીઓ સબમિટ કરવા માટે ઑક્ટોબર 25 સુધી હોય છે.

રેગ્યુલેટર ડ્રાફ્ટ રેગ્યુલેશન તૈયાર કરતા પહેલાં તે પ્રતિસાદોને ધ્યાનમાં લેશે. તે ડ્રાફ્ટ નિયમો પછી અંતિમ ફ્રેમવર્ક જારી કરવામાં આવે તે પહેલાં જાહેર પરામર્શના અન્ય રાઉન્ડમાંથી પસાર થશે.

આઇઆરડીએઆઇના ચેરમેન અજય સેઠએ અલગથી કહ્યું છે કે દરખાસ્તો અંતિમ નથી અને રેગ્યુલેટર મજબૂત આર્થિક અથવા વ્યવસાયિક તર્ક અને પૉલિસીધારકના હિતો દ્વારા સમર્થિત વિકલ્પો પર વિચાર કરવા તૈયાર છે.

તે અમલીકરણ પહેલાં ફ્રેમવર્કના ભાગો બદલવા માટે અવકાશ આપે છે.

જાન્યુઆરી 2027 શક્ય છે, પરંતુ પુષ્ટિ થઈ નથી

હવે, 1 જાન્યુઆરી, 2027 એ નવા વિતરણ ફ્રેમવર્ક માટે ધ્યાનમાં લેવામાં આવતી વહેલી તારીખ છે, જેમાં એપ્રિલ 1 ની અન્ય સંભાવના છે.

અંતિમ સમય સલાહ અને નિયમ બનાવવાની પ્રક્રિયા કેવી રીતે આગળ વધે છે તેના પર આધારિત રહેશે.

સ્પષ્ટ બાબત એ છે કે આઇઆરડીએઆઇ ઉદ્યોગને આગળ વધવાની દિશા આપે છે: ઓછા વિતરણ ખર્ચ, વધુ પારદર્શિતા અને એવી સિસ્ટમ જ્યાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પ્રૉડક્ટ, કિંમતો અને કસ્ટમર અનુભવ પર વધુ સ્પર્ધા કરે છે.

શું અંતિમ નિયમો પ્રાપ્ત કરે છે કે નબળી વિતરણ પહોંચ વિના હવે ઉદ્યોગની ચર્ચાના કેન્દ્રમાં પ્રશ્ન છે.