શું તમારે દર વર્ષે તમારી SIP વધારવી જોઈએ?

મોટાભાગના SIP વાતચીતની સમાપ્તિ ક્ષણે SIP સેટ થઈ જાય છે. તમે ફંડ પસંદ કરો છો, મહિનામાં ₹5,000 અથવા ₹10,000 નક્કી કરો, મેન્ડેટ પર હસ્તાક્ષર કરો અને તેના વિશે ભૂલી જાઓ છો. વર્ષોથી, કેટલીકવાર દાયકાઓ સુધી, તે નંબર તમારા બેંક સ્ટેટમેન્ટ પર ફ્રોઝન થાય છે - તે જ રકમ, તે જ તારીખ, સમાન ફંડ.

તે જવાબદાર લાગે છે. તમે દર મહિને રોકાણ કરી રહ્યા છો, બરાબર?

₹5,000 સિવાય તમે 2016 માં શરૂ કર્યું હતું તે 2026 માં ₹5,000 જેવું લાગતું નથી. તમારી સેલેરી કદાચ બમણી થઈ ગઈ છે. તમારું ભાડું બમણું કરવામાં આવ્યું છે. તમારા કરિયાણાનું બિલ ચોક્કસપણે બમણું થઈ ગયું છે. માત્ર તમારી SIP હજુ પણ સંપૂર્ણપણે રહી છે.

આ બ્લૉગ એક સરળ પ્રશ્ન વિશે છે-શું તમારે દર વર્ષે તમારી SIP વધારવી જોઈએ? અને શા માટે, મોટાભાગના રોકાણકારો માટે, જવાબ એક ફર્મ હા છે.

ફ્રોઝન SIP સાથે સમસ્યા

એક નિશ્ચિત એસઆઇપીમાં એક શાંત ખામી છે જે કોઈ તમને આ વિશે ચેતવણી આપતા નથી. તે દર વર્ષે વાસ્તવિક રીતે સંકુચિત થાય છે. 

જો ફુગાવો દર વર્ષે 6 % પર રહે છે, જે ભારતની લાંબા ગાળાની સરેરાશ વિશે છે, ₹5,000 તમે આજે ઇન્વેસ્ટ કરો છો, તો હવેથી લગભગ દસ વર્ષની ખરીદી શક્તિ હશે ₹2,800. તમે હજુ પણ તે જ ચેક લખશો, પરંતુ તમે તમારી વાસ્તવિક જીવનશૈલી ઓછી અને ઓછી બચત કરશો. તે SIPs માંથી બનાવેલ ફંડ પર નિવૃત્ત થનાર તમારું ભવિષ્ય ધ્યાન આપશે કે નુકસાન ખૂબ જ સ્પષ્ટપણે દેખાય છે.

આ દરમિયાન, તમારી ઇન્કમ તેનાથી વિપરીત છે. ભારતમાં એક વર્કિંગ પ્રોફેશનલ સામાન્ય રીતે તેમના ત્રીસ અને ચાલીસ દ્વારા વર્ષમાં તેમના પગારમાં 8-12% વધારો જોવા મળે છે. જો તમારી ઇન્કમ 10 % પર વધી રહી છે અને તમારી SIP 0 % પર વધી રહી છે, તો તમારા જીવનનો રોકાણનો હિસ્સો દર વર્ષે શાંત રીતે ઘટી રહ્યો છે, ભલે તમને લાગે છે કે તમે યોગ્ય વસ્તુ કરી રહ્યા છો.

પરિણામ? મોટાભાગના લોકો જેઓ તેમના વીસમાં એસઆઇપી શરૂ કરે છે અને તેને ક્યારેય સ્પર્શ કરતા નથી, તેઓ 25 પર બચત કરતા 40 કરતાં તેમની આવકની ઘણી નાની ટકાવારી બચાવે છે. કારણ કે તેઓ વધુ ખરાબ થઈ ગયા છે. કારણ કે તેઓ હજુ પણ રહ્યા હતા.

સ્ટેપ-અપ SIP ખરેખર શું કરે છે

સ્ટેપ-અપ SIP, જેને ટૉપ-અપ SIP તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તે એક સરળ ઓપ્શન છે જે લગભગ દરેક ફંડ હાઉસ આજે પ્રદાન કરે છે. તમે દર વર્ષે સેટ ટકાવારી દ્વારા તમારી માસિક SIP વધારવા માટે AMC ને સૂચના આપો છો. મોટાભાગના લોકો 10 % પસંદ કરે છે; કેટલાક 5 % પસંદ કરે છે, અને કેટલાક મહત્વાકાંક્ષી લોકો 15 % પસંદ કરે છે. 

જો તમે આજે 10% વાર્ષિક સ્ટેપ-અપ સાથે ₹10,000 માસિક SIP શરૂ કરો છો, તો આગામી વર્ષમાં તમારી SIP ₹11,000 થઈ જાય છે. વર્ષ પછી, ₹12,100. અને તેથી વધુ. દસ વર્ષ સુધી, તમે દર મહિને ₹23,500 નું રોકાણ કરી રહ્યા છો. વર્ષ વીસ સુધી, લગભગ ₹61,000.

તમારે કંઈ કરવાનું યાદ રાખવાની જરૂર નથી. બેંક મેન્ડેટ પોતાને અપડેટ કરે છે. તમારું રોકાણ તમારી કમાણી સાથે, શાંત અને ઑટોમેટિક રીતે ગતિ રાખે છે.

તે જે તફાવત બનાવે છે

અહીં તે રસપ્રદ બને છે.

અનુમાનિત 12% રિટર્ન પર 20 વર્ષ સુધી ચાલેલી સીધી ₹10,000 SIP આશરે ₹1 કરોડનું કોર્પસ બનાવે છે. 10% વાર્ષિક સ્ટેપ-અપ સાથે સમાન એસઆઇપી, સમાન રિટર્ન પર, આશરે ₹1.7 કરોડનું કોર્પસ બનાવે છે.

તે ₹70 લાખ વધારાની સંપત્તિ છે, એક નિર્ણયથી જે દસ સેકંડ લાગે છે અને જાળવવાનો શૂન્ય પ્રયત્ન કરે છે.

અવધિને 25 અથવા 30 વર્ષ સુધી વિસ્તૃત કરો અને અંતર નાટ્યાત્મક રીતે વિસ્તૃત થાય છે - કારણ કે તમે 5, 10 અને 15 વર્ષમાં ઇન્વેસ્ટ કરેલ તે અતિરિક્ત રૂપિયા હજુ પણ કમ્પાઉન્ડ થવા માટે દાયકાઓ મળે છે. સ્ટેપ-અપ માત્ર પૈસા ઉમેરવાનું નથી. તે સમય-ભારિત પૈસા ઉમેરી રહ્યા છે, જે સૌથી મૂલ્યવાન પ્રકાર છે.

તે શા માટે ખૂબ સારી રીતે કામ કરે છે: બે દળો

હૂડ હેઠળ બે વસ્તુઓ શાંત રીતે ચાલી રહી છે.

પ્રથમ એ છે કે તમારું પાછળનું યોગદાન મોટું છે, તેથી ઇન્વેસ્ટ કરેલી કુલ રકમ ઘણી વધુ છે. 20 વર્ષથી વધુ, સીધા ₹10,000 SIP કુલ ₹24 લાખનું રોકાણ કરે છે. 10% સ્ટેપ-અપ SIP સમાન સમયગાળામાં આશરે ₹69 લાખનું રોકાણ કરે છે. તમે માત્ર કામ કરવા માટે વધુ પૈસા મૂકી રહ્યા છો.

બીજું, અને વધુ શક્તિશાળી, બળ એ છે કે તમારી ઇન્કમ સામાન્ય રીતે ફુગાવા કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે. જો તમારી સેલરી 10% વધી જાય અને ફુગાવો 6% હોય, તો તમારી વાસ્તવિક ઇન્કમ 4% વધી રહી છે. એક સ્ટેપ-અપ SIP તે અંતરને કૅપ્ચર કરે છે. તેના વિના, તે વધારાની કમાણીની શક્તિ શાંત રીતે જીવનશૈલીના સુધારાઓમાં લીક થાય છે - એક મોટો ફોન, એક ફેન્સિયર રેસ્ટોરન્ટ, થોડી વધુ ખર્ચાળ રજા. બધી સારી વસ્તુઓ. પરંતુ તેમાંથી કોઈ પણ તમારી નિવૃત્તિ માટે ફંડ આપશે નહીં.

સ્ટેપ-અપ એ છે કે તમે તમારી જીવનશૈલી પહેલાં તમારા પોતાના વધારાનો હિસ્સો કેવી રીતે ક્લેઇમ કરો છો.

મનોવિજ્ઞાન બિટ

સ્ટેપ-અપ એસઆઇપીનું કામ માત્ર ગાણિતિક જ નથી. આ વર્તણૂક છે.

કોઈ વ્યક્તિને આગામી મહિને તેમની SIP ₹1,000 સુધી વધારવા માટે કહો, અને મોટાભાગના લોકો અચકાશે. તે આજના ખર્ચ માટે વાસ્તવિક કાપ જેવું લાગે છે. જ્યારે તમે ફ્રેશ શરૂ કરી રહ્યા હોવ ત્યારે 10% વાર્ષિક સ્ટેપ-અપ સેટ કરો, અને તે જ વ્યક્તિને ખુશીથી મંજૂરી મળશે. તે ભવિષ્ય માટેના નિર્ણય જેવું લાગે છે-તેમ, વર્તમાન-તેમના નહીં.

આ એકદમ છુપાયેલ વર્તણૂક અર્થશાસ્ત્રીઓ દાયકાઓથી લખતા હતા. આપણે આપણા વર્તમાન જીવન કરતાં આપણા ભવિષ્ય સાથે વધુ ઉદાર છીએ. સ્ટેપ-અપ એસઆઇપી સિસ્ટમમાં શિસ્ત બનાવવા માટે તે ક્વિર્કનો ઉપયોગ કરે છે, તેથી તમારે દર વર્ષે વિલપાવરને બોલાવવાની જરૂર નથી.

જ્યારે દરેક વધારો ખરેખર શરૂ થાય છે, ત્યારે તમારો સેલરી સામાન્ય રીતે પીડા વગર તેને શોષવા માટે પૂરતો વધારો થયો છે. તમને લાગે છે કે SIP વધી રહી છે. તમે માત્ર એક વર્ષ જોશો, કે તમારું કોર્પસ તમારા વિચાર કરતાં ઘણું મોટું છે.

ક્યારે આગળ વધવું નહીં

કેટલીક પરિસ્થિતિઓ છે જ્યાં સ્ટેપ-અપ SIP શ્રેષ્ઠ પસંદગી નથી.

જો તમારી ઇન્કમ ખરેખર અસ્થિર છે, જેમ કે ફ્રીલાન્સિંગ, કમિશન-આધારિત નોકરીઓ અથવા વ્યવસાયની ઇન્કમ જે નોંધપાત્ર રીતે બદલાય છે, તો નિશ્ચિત વધારો એક મુશ્કેલ વર્ષ દરમિયાન સમસ્યાઓનું કારણ બની શકે છે. આ કિસ્સાઓમાં, ઑટોમેટિક વધારા પર આધાર રાખવાને બદલે મેન્યુઅલ વાર્ષિક સમીક્ષા કરવી વધુ સારી છે. તમારી આવકનું મૂલ્યાંકન કરો, રકમ પસંદ કરો, એડજસ્ટમેન્ટ કરો અને પછી આગળ વધો.

જો તમે પહેલેથી જ તમારી આવકના 30 થી 40% નું રોકાણ કરી રહ્યા છો અને રોકડ પ્રવાહ સાથે સંઘર્ષ કરી રહ્યા છો, તો તેની ટોચ પર એક પગલું ઉમેરશો નહીં. સૌ પ્રથમ, એક આરામદાયક રોકાણ દિનચર્યા સેટ કરો. તમે જે સ્ટેપ-અપ સાથે રાખી શકતા નથી તે એક પણ ન હોવા કરતાં વધુ ખરાબ છે.

અને જો તમે કોઈ ચોક્કસ લક્ષ્ય (ઘરની ડાઉન પેમેન્ટ, લગ્ન) ના 3-5 વર્ષની અંદર છો તો તે લક્ષ્ય સાથે જોડાયેલી એસઆઇપીને આગળ વધવાની જરૂર નથી. તેને માત્ર ચાલુ રાખવાની જરૂર છે. સ્ટેપ-અપ્સ નિવૃત્તિ અને બાળકોના શિક્ષણ જેવા લાંબા ગાળાના લક્ષ્યોથી સંબંધિત છે, જ્યાં કમ્પાઉન્ડિંગના વધારાના વર્ષો ખરેખર મહત્વપૂર્ણ છે.

આ બધા હેઠળ સરળ વિચાર

ફ્રોઝન SIP એક ધીમા લીક છે. દર વર્ષે તમે તેને વધારતા નથી, ફુગાવો શાંત રીતે તેના કેટલાક મૂલ્યને દૂર કરે છે. તમારી વધતી આવક તમારી વધતી સંપત્તિથી વધુ દૂર જાય છે.

એક સ્ટેપ-અપ SIP બંને સમસ્યાઓને એક જ જગ્યાએ સંબોધિત કરે છે. તે તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ બજેટને તમારી વાસ્તવિક આવકને અનુરૂપ રાખે છે. જીવનશૈલી ફુગાવો તફાવતને શોષી લે તે પહેલાં, જ્યારે તમે વધુ બચત કરી શકો છો ત્યારે તે વર્ષોનો લાભ લે છે. સૌથી શ્રેષ્ઠ, તે તમને તેના વિશે ફરીથી વિચારવાની જરૂર વગર આ કરે છે.

સ્ટેપ-અપ સેટ કરવાનો શ્રેષ્ઠ સમય એ દિવસ છે કે તમે તમારી SIP શરૂ કરો છો. આજે બીજો શ્રેષ્ઠ સમય છે. તમારી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ એપમાં લૉગ ઇન કરો, સ્ટેપ-અપ વિકલ્પ શોધો, 10 % પસંદ કરો અને તમારા જીવન સાથે આગળ વધો. 

હવેથી વીસ વર્ષ બાદ તમારો કોર્પસ, તેમાં લેવામાં આવેલી બે મિનિટ માટે તમારો આભાર માને છે.